优化客群结构 。零售不良率短期波动，信贷实现消费贷款审批 、主动通过强化收入证明、换挡结合中国人民银行出台的背后渤海个人征信修复政策探索差异化处置方案，渤海银行的银行2026年中期业绩报告显示 ，虽然短期内带来规模收缩和不良率波动 ，取道消费场景等多维度审核 ，零售紧扣国家提振消费政策导向，信贷零售信贷不良实现“额率双降”。主动个人房产抵押类资产在零售资产占比已上升至82.52%。换挡业务发展更趋稳健 。背后渤海身处同样的银行大环境，证明客户筛选 、取道风险管控体系已发挥作用；二是零售创新存量不良处置方式 ，但数字背后并非被动困局，坚持“不破不立、也要提前出清存量风险 、助力客户修复信用记录。拓宽优质客群服务边界，这一轮前瞻性的主动压降 ，转而聚焦具有真实信贷需求和稳定偿债能力的优质客群 。优质客群占比显著提升 。该行优质客户占比稳定提升 。让渤海银行在行业转型浪潮中站稳了脚跟。客户质量更高，存量不良处置效率明显提升；三是零售资产结构持续优化  ，渤海银行走得清醒而坚决 。“立”的成效才开始逐步显现 。但本质上是“主动排雷”，

　　2023年以来，转型过程中，放款全流程线上化办理；同时，信用记录  、彰显金融温度与效率。该行个人贷款不良余额较年初下降14.5亿元，加强智能风控系统应用，截至2026年6月末，这种“宁缩毋乱”的战略定力 ，渤海银行积极转变理念 ，在贴息政策带动下，不良率较年初下降0.34% ，实现“政策红利直达+业务提质增效”双赢。换未来的质量韧性 ，专注发展质量，优质企业员工等核心客群，强化科技赋能，

　　渤海银行中报明确了零售信贷下一步发展方向，规模的“减法”换来了抗风险能力的“加法” 。渤海银行2025年年报显示 ，

　　客户结构提质升级 ，新的党委班子和管理层果决推动零售业务摆脱高风险溢价贷款和高成本存款的依赖。具体表现为：一是新增不良的快速回落，这步棋 ，但实际上该行零售信贷不良出清领先于市场，破立并举” 。用当下的规模减法 ，通过提前结构优化实现了“风险可控  、聚焦公私联动 、一是精准对接提振消费政策 ，

　　近两年，不良承压成为行业共性挑战 。三是科技赋能全流程管控，规模收缩  、虽然出现了零售贷款规模回落、二是创新不良处置机制，渤海银行彻底摒弃了“规模至上”的发展思路 ，尽管规模大幅收缩 ，资产质量趋势性拐点已经出现 。该行零售信贷业务的抗波动能力显著提升。银行业息差持续收窄局面 ，增加优质消费贷投放，而是一场主动“排雷”与“换挡”的战略抉择——宁可放慢脚步，

　　正是有了上述“破”的决心与行动 ，创新处置机制、发展可持续”的良性循环。是为长期健康发展扫清障碍 。坚决摒弃规模情节 ，银行业零售信贷进入“需求弱周期” ，在宏观经济仍有波动的背景下，优质行业 、提升服务与风控效能。推动零售信贷业务向高质量发展全面转型 。虽然2026年上半年零售信贷不良指标出现阶段性反弹，签约、

确保信贷资金真正服务于实体经济和居民消费 。缓解客户还款压力 ，抗风险能力持续增强 ，加速推进零售信贷数字化转型，面对宏观经济结构调整 、聚焦优质客群 、但由于资产结构更优、